银监会新规下，信用卡透支额度要降了

信用卡的使用范围越来越大。图为深圳消费者近日用信用卡消费。深圳商报记者 张小禹 摄

银监会日前要求，信用卡未使用授信额度将以50%系数纳入加权风险资产，而目前大部分银行信用卡未使用授信额度超过总授信额度的60%。在银行业普遍要求提高资本充足率的环境下，银行料将收紧信用卡透支额度，低效信用卡透支额度将被调低。

今年初，银监会要求信用卡未使用授信额度将以50%系数纳入加权风险资产，信用卡超额授信将占用银行资本金，并要求商业银行在6月底完成调整。在银行业普遍要求提高资本充足率的环境下，银行或许会下调部分低效信用卡透支额度。

有业内人士昨日称，目前大部分银行信用卡未使用授信额度超过信用卡总授信额度的60%。

透支额度大缩水

“刚刚申请的一张信用卡才给我1万元的信用额度，实在太少了。”家住福田的王先生对记者抱怨。他说，原先申请的几张信用卡最少也给3万元信用额度。

无独有偶。在金融部门上班的钱先生因为近期需要流动资金，想在银行申请大幅提高信用卡的透支额度，也未能如愿。

为什么银行在信用卡授信额度上开始变得越来越“抠门”了？

深圳一银行信用卡业内人士称，今年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确要求，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。这意味着，即使没有透支，客户的信用卡授信额度也会占用资本金，使得银行资本充足率有所下降。

招商银行2011年排名前列季度报告显示，截至2011年3月末，该行资本充足率为10.91%，比年初下降0.56%；核心资本充足率为7.66%，比年初下降0.38%。报告称，这两个数据下降的主要原因是，将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。

未使用额度比例高

信用卡业务近几年在国内快速发展。不过，目前国内信用卡未使用额度占银行信用卡授信额度比例较高。

深圳商报记者查阅上市银行2010年度年报发现，信用卡贷款余额占信用卡总授信额度普遍较低。其中，华夏银行信用卡贷款占比信用卡总授信额度为12%，招商银行这一比例较高，近50%。其他银行如建行占比不到30%，工行占比不到40%。

今年年初，央行公布的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额2万亿元，期末应偿信贷总额4491.60亿元。

分析人士称，若按该比例计算，银行间有大量信用卡未使用额度。在监管部门要求整体提高银行资本充足率的环境中，各家银行对此均会提高警惕性。X

额度使用率将被看重

记者了解到，新巴赛尔协议规定，信用卡的未用额度应按一定加权比例计为风险资产。目前，欧洲银行业已实行，加权系数不等。

监管部门不久前公布的相关指导意见中要求，国内商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的下限分别上调为5%、6%和8%；正常条件下，系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。银监会13日发布数据显示，一季度，银行的资本充足率和核心资本充足率均有所下降。

分析人士称，监管信用卡风险资产核算新规定，会使得银行更为严格控制信用卡超额授信的情况，以免不必要降低自身的资本充足率。

深发展总行信用卡中心相关人士表示，对于占有授信额度而长期不使用的持卡客户，银行会考虑降低授信额度，但将会根据新的信用卡监管办法，提前3个工作日来告知客户。

上海某股份行信用卡中心人士也透露，该行已开始调整后台系统，并观察持卡客户2个月的使用情况，如果额度未用，会下调客户额度，避免形成资本无效占用。

可临时申请提高额度

“一般说来，银行会从客户的消费能力、还款能力、还款意愿等几个方面来进行授信额度的确定，额度授予主要考虑银行的收益、风险与持卡人使用的便利性。”深发展总行信用卡中心相关人士称。

招商银行总行信用卡中心相关人士对深圳商报记者表示，信用卡授信额度将依据客户申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评分。若客户在申请时提供的相关资料未能充分反映出客户的财力状况，也可以主动提供相关的财力证明，要求调整信用额度。

该人士称，若市民遇到出国旅游、乔迁新居等情况，急需调高额度时，可致电信用卡中心24小时客户服务热线，申请调高临时信用额度。若持卡人经过一段时间的消费和还款，会形成基于其历史行为的综合信用评分，银行会根据需要，主动对评分较高的客户进行固定信用额度的调整。

深发展也表示，如果有提升额度的要求，持卡人可以通过拨打银行的400电话，申请提高信用卡额度，银行会在2个工作日内完成处理。

“所有的客户都需要那么高的额度吗？”招行信用卡中心相关人士表示，一定程度上，给持卡人使用能力内的额度，符合银行和持卡人的双重利益。X

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民间借贷出现

100%高额年息

今年以来，持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现。记者也注意到，连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度，使商业银行贷款额度紧张，从而导致民间借贷利率普遍上浮，近期甚至出现100%的高额年息。

民间借贷利率飙升

记者在采访中获悉，中小企业较多的苏浙和广东地区民间借贷市场，由于银行资金收紧，今年以来民间借贷市场异常火爆，甚至出现10%的高额月息。广州一家投资公司工作人员向记者透露，如果是拿抵押物作担保贷款，贷款月利率为2.6%至2.8%。若无抵押贷款，月利率为7%至10%。而根据中国民法通则规定，利息高出银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。按照中国现行的金融机构人民币贷款利率标准，6个月以内的短期贷款基准利率为年5.85%，其4倍为年利率23.4%。

目前民间借贷利率远高于法律规定的4倍标准，为了能在账面上合法，许多借贷在合同上，利率仍在基准贷款利率的4倍以内，额外利息则附加到了各种名目繁多的费用中去。

温州中小企业协会会长周德文在接受传媒采访时也透露，温州银行已经基本停止了对中小企业的放贷，其只能转向高利贷。今年民间借贷利率普遍比往年高，7天至10天的短期贷款月利率可能达到8%至10%，但3个月以上的贷款月利率在3%至5%之间。

今年已五调存准率

央行日前决定，从5月18日起，再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5%，这是央行今年以来第5次上调存款准备金率，目前存准率处于历史高位，中小企业融资成本势必继续增加。（文 汇）

上市银行信用卡已贷款额

占总授信额度普遍较低

上市银行 信用卡已贷款额占比总授信额度

华夏银行 12%

建设银行 近30%

工商银行 近40%

招商银行 近50%