余额宝收益太低？5万闲钱这样放，收益翻倍不踩坑

5万块。说多不多，说少不少。

存银行定期，利息太低；买股票，怕亏；放余额宝，收益跑不赢通胀。

这5万块到底该怎么放？今天给你三个方案，从最保守到最进取，你自己选。

第一步，先分清楚“闲钱”的定义

“闲钱”不是所有的存款。闲钱有三个特点：

第一，这笔钱你三年内不会用到。第二，即使亏光了，不影响你的正常生活。第三，你已经准备好了应急资金（通常是3到6个月的生活费）。

如果你还没准备好应急资金，5万块应该先当应急金，放在随时能取的地方，而不是拿去投资。这个顺序别搞反了。

确认了这5万块是真正的闲钱之后，我们再来看三个方案。

方案一：最保守，全部放低风险产品

适合完全不想亏钱、对收益要求不高的人。

把钱分成两份。2.5万买银行R2级别的理财产品。这类产品主要投债券和存款，年化收益大概2.5%到3.5%。选每个季度能赎回的那种，急用钱的时候可以取出来。

另外2.5万存大额存单或者定期存款。目前大额存单门槛降到了20万，5万块够不上。那就考虑特色存款产品或者按月付息的定期存款，不少民营银行五年期定期存款利率还能到2.8%左右。

这个方案的优点是很稳，基本不会亏。缺点是收益不高，5万块一年大概赚1000到1500块。跑不赢通胀，但至少比放活期强。

方案二：最均衡，股债搭配

适合愿意承担一点点波动、追求比理财高一点收益的人。

把钱分成三份。2万买短债基金。短债基金风险比理财稍高一点，但收益也高一些，年化大概3%到4%，而且流动性好，随时可以赎回。

2万买宽基指数基金。比如沪深300ETF、中证500ETF。指数基金长期年化收益大概8%到10%，但中间会有波动，可能一年跌20%，也可能一年涨20%。拿得住才有效果。

1万买黄金ETF。黄金跟股票、债券的相关性很低，搭配在一起可以降低整体的波动。

这个方案的好处是收益更高，5万块一年大概赚1500到3000块。坏处是会有波动，指数跌的时候你会看到账面上的亏损。但只要你拿得住，历史上看宽基指数三年以上的正收益概率超过80%。你的闲钱是三年不用的，刚好匹配这个周期。

方案三：最进取，侧重权益类投资

适合对市场有一定了解、能承受较大波动的人。

把钱分成两份。3万买行业主题ETF，比如半导体ETF、医药ETF、消费ETF。这些方向长期增长空间大，但波动也大，一个行业一年跌30%很正常。另外2万买主动管理型权益基金，选历史业绩稳定、基金经理干了五年以上的老将。

这个方案的风险比较高。5万块一年可能赚5000以上，也可能亏掉1万。不是所有人都扛得住。用这个方案前先想清楚一个问题：如果亏了1万，你会不会睡不着觉？会的话，说明这个方案不适合你。

最后说三句实在话

第一，闲钱投资，最重要的是“别折腾”。选了方案就坚持住，别今天买明天卖，别看见别的涨了就换仓。频繁交易的钱，最后都变成了手续费。

第二，本金少的时候，收益率的意义不大。5万块，年化10%也就5000块。与其花大量精力研究怎么多赚这5000，不如把精力放在怎么多赚5万的本金上。对年轻人来说，提高收入比提高收益率重要得多。

第三，投资是马拉松，不是百米冲刺。不管选哪个方案，三年后再回头看。大多数人亏钱，不是因为选错了产品，而是因为拿不住。